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Cómo funciona la reunificación de deudas

Decide si necesitas una reunificación o no

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La desventaja de la reunificación de deudas es que tus intereses se irán incrementando con el tiempo. FOTO: © Benjamín S. - www.photaki.es

18/05/2011 por: idealista.com

La reunificación de deudas se basa en agrupar todos tus préstamos y deudas en un único préstamo con el fin de pagar menos dinero cada mes. Ejemplo: Tienes varias deudas por un importe total de 112.000 €, pagando 1.353 € cada mes, y si las juntas todas en una, podrás reducir dicho pago mensual a 636 €, es decir, pagarás un 53% menos al mes. Ésta es la parte "buena" de la reunificación; la parte "mala" es que tu deuda se incrementa (sobre un 11%), debido a los costes que conlleva la operación y que acabarás pagando un 29% más de lo que pagarías si no reunificases, debido al incremento de plazo.

  1. 1 Pagas menos al mes.

    Con la reunificación de deudas se paga menos al mes. Es cierto que si se juntan todos los préstamos y deudas de tarjetas en un único préstamo, se paga menos cada mes.

    Esto se debe tanto a que se reduce el tipo de interés de ciertas deudas (por ejemplo, las deudas de tarjetas suelen llevar un tipo de interés del 20-25%, frente al 5-8% de las reunificaciones), como por el alargamiento del plazo (una deuda que tienes contratada para pagar en cinco años, se convierte en una deuda a 30 años).

  2. 2 Necesitas tener una vivienda en propiedad.

    Aunque algunas entidades te pueden permitir reunificar deudas sin hipotecar una propiedad, esto se restringe a las deudas con dicha entidad. Si quieres juntar préstamos de varias entidades, necesitas hipotecar tu vivienda o la de algún familiar.

  3. 3 Tener hipoteca no te garantiza la reunificación.

    Tener una hipoteca no es sinónimo de poder acceder a una reunificación pues los bancos te exigen reunificar todas tus deudas (incluida tu hipoteca actual), y en sus cálculos tendrán en cuenta el nuevo importe de deuda. Éste debe suponer como máximo el 80% del valor actual de tu vivienda.

    Si tienes una vivienda libre de cargas, también podrás ponerla como garantía, aunque no tenga hipoteca.

  4. 4 Más intereses a largo plazo.

    Con la reunificación, al llevar las deudas a un plazo más largo, acabarás pagando muchos más intereses. Es la contraprestación a pagar menos cada mes.

  5. 5 Gastos iniciales elevados.

    La reunificación de deudas supone unos gastos iniciales elevados. Al implicar la formalización de un préstamo hipotecario hay gastos notariales, de registro, impuestos, seguros y los honorarios de intermediación de la empresa que tramita su préstamo que no suelen estar incluidos en un préstamo personal o una tarjeta, y que se incluyen dentro del importe del préstamo. Todos estos gastos suelen suponer un 10-12% del importe del préstamo.

  6. 6 Reunifica si tienes impagos.

    Hay entidades financieras que aceptan clientes que quieren mejorar su situación y hacer frente a sus deudas, aunque es cierto que aplican tipos de interés más altos (en función del nivel de morosidad, el tipo de interés de estos préstamos ronda el 7-10%, frente al 3,5-5% de los clientes sin impagos).

  7. 7 Solicita dinero adicional.

    Las entidades suelen permitir un importe adicional dentro del préstamo que te abonan directamente en tu cuenta, para hacer frente a otros gastos menores, o incluso importes superiores, siempre que estén bien justificados.

  8. 8 La difícil decisión de reunificar deudas.

    Lo primero que debes hacer es un buen diagnóstico de tu situación; Si tu deuda es pequeña y además se trata de una situación puntual, no debes embarcarte en soluciones de reunificación, ya que serían muy costosas.

    En segundo lugar, revisa tus gastos mensuales, diferenciando entre los gastos imprescindibles (impuestos, suministros, colegios, manutención...) y aquellos en los que incurrimos mensualmente pero que podríamos reducir (viajes, compras, restaurantes...). Recuerda que siempre será mejor "apretarse el cinturón" durante una temporada, que asumir una deuda de por vida.

    Si tus deudas son importantes, llevas todos los pagos al día pero ves que no vas a poder hacerles frente en breve porque tu cinturón ya está suficientemente apretado, lo mejor es anticiparse y buscar una solución que te permita vivir según tus ingresos. En este sentido, una reunificación puede ser una salida razonable.

  9. 9 Si decides reunificar tus deudas...

    - Asegúrate que la nueva cuota a pagar es claramente inferior a la suma de todos tus pagos actuales.
    - Entiende todos los costes que se incluyen en el nuevo préstamo.
    - No pagues nada a ningún intermediario por aelantado, solamente se deben pagar honorarios si firmas la operación que te ofrecen y nunca antes.
    - Busca varias alternativas para asegurarte de que la solución escogida es la mejor de las alternativas disponibles.

    Una vez firmado el nuevo préstamo deberás ponernos ciertas normas para no volver a atravesar problemas:

    a) Frenar nuestro endeudamiento: te harás un flaco facor si al salir de la notaría pides una nueva tarjeta o un préstamo personal pues empezarás a agrandar la bola de la deuda de nuevo y además la vía de la reunificación en el futuro ya no estará disponible.
    b) Ajustar tu nivel de vida a tus ingresos y pagos previstos: lo ideal sería ahorrar algo todos los meses para poder hacer frente a posibles imprevistos o incluso para realizar cancelaciones anticipadas del préstamo que hayas contratado y así acabar pagando menos intereses.

  10. 10 Simulador de reunificación de deudas.

    En idealista ponen a tu disposición un simulador específico de reunificación de deudas para que puedas analizar tu caso. Si quieres que te asesoren y ayuden sin compromiso alguno, envía tus datos de contacto y el equipo de idealista.com/hipotecas atenderá todas tu dudas.

 

Subido el 18/05/2011 por:

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